第一批70后有多少存款，才能安心养老？过来人：起码得有“这数”

养老敬老网 · 发表于昨天 11:46

眼下，第一批70后已经跨入了50+行列，距离退休只有10年左右的时间窗口。他们是中国改革开放后第一批享受到教育扩张和经济高速发展红利的人群，也是即将进入老龄化社会的第一批主力军。面对不断提高的生活成本、医疗支出和养老压力，70后究竟需要准备多少钱，才能支撑起一个体面而安心的晚年生活？作为长期研究养老金融的媒体人，我深入调查了上百位50岁以上的70后群体，并采访了多位金融和养老领域的专家，试图为这一代人的养老财务规划提供一些参考。

70后养老面临的时代背景：夹在传统与现代之间的一代。70后是一个特殊的群体，他们的青年时期正好赶上中国经济起飞的黄金期，但也是社会变革最为剧烈的一代。根据国家统计局2025年2月发布的《中国人口发展报告》，目前70后人口约为1.76亿，占全国总人口的12.4%。这一群体的养老问题不仅关系到他们自身的晚年生活质量，也将对整个社会的养老体系产生重大影响。

中国社会科学院人口与劳动经济研究所2025年3月发布的《中国养老前景报告》指出，相比于50后、60后，70后的养老面临更为复杂的局面：一方面，他们是第一代普遍参加城镇职工养老保险的群体，基本养老金有一定保障；另一方面，他们也是第一代普遍承担"上有老下有小"双重压力的群体，家庭储蓄率往往不及预期。

基本养老金能提供多少保障？数据令人担忧。根据人力资源和社会保障部2025年1月发布的统计数据，截至2024年底，全国城镇职工基本养老保险平均替代率（退休金与退休前工资的比值）已降至43.2%，较2000年的80%左右大幅下降。这意味着仅靠基础养老金，退休后的收入将不足工作期间的一半。

中国养老金融50人论坛2025年3月发布的《中国养老金发展报告》进一步分析了70后群体的养老金状况。报告显示，假设一名70后在30岁开始缴纳养老保险，到60岁退休时累计缴费30年，其基础养老金月均水平在全国范围内预计为3800-4500元（2025年价格水平）。考虑到通货膨胀因素，这一水平很难满足未来的基本生活需求。

中国人民大学中国社会保障研究中心2024年底发布的《养老金替代率变化趋势研究》预测，到2035年（即大部分70后退休之时），城镇职工基本养老保险的实际替代率可能进一步下降至35%-40%区间。这一趋势使得个人养老储蓄的重要性日益凸显。

实际生活中，70后准备了多少养老金？**中国银行业协会2025年2月发布的《中国居民财富与养老准备调查报告》对全国31个省市的2.8万名70后进行了抽样调查。数据显示，70后群体的养老储蓄中位数为38.2万元，远低于专家建议的理想水平。更令人担忧的是，约27.3%的70后表示自己几乎没有专门的养老储蓄，仅靠未来的养老金和子女赡养生活。

分区域来看，一线城市70后的养老储蓄中位数为62.5万元，二线城市为46.3万元，三四线城市为32.7万元，农村地区仅为18.2万元。这种巨大差异反映了我国区域发展不平衡对居民养老准备的深远影响。

职业类型也是影响养老储蓄的重要因素。同一调查显示，机关事业单位70后员工的养老储备中位数为56.3万元，国企员工为52.1万元，私企员工为37.6万元，个体经营者为42.8万元，灵活就业人员仅为23.5万元。

专家建议：退休前至少需准备多少养老储蓄？那么，到底需要多少钱才能安心养老？中国社会保障学会2025年1月发布的《中国居民养老资产适足性研究》给出了一个广泛认可的计算公式：理想养老储备=（期望月生活费-预期月养老金）×12×预期退休后寿命×（1+年均通胀率）^(预期寿命/2)。

根据这一公式，中国社科院世界社保研究中心2025年3月发布的《养老金融发展报告》提出了更为直观的参考标准：在当前经济环境下，城市70后群体退休前至少需准备100万元个人养老金，才能确保基本养老生活品质。这一数字考虑了未来20年的通货膨胀、医疗支出增长和长寿风险等因素。

中国人寿养老保险公司首席精算师李明在2025年2月的《养老金精算报告》中进一步细化了这一标准：一线城市70后退休前个人养老储备理想水平为150-200万元，二线城市为120-150万元，三四线城市为80-120万元。考虑到城乡差异，县城和农村地区的70后至少需要50-80万元养老储备才能维持基本生活质量。

养老储蓄缺口有多大？70后面临严峻挑战。将专家建议的理想养老储备与70后群体的实际储蓄水平对比，不难发现二者之间存在显著差距。中国保险行业协会2025年4月发布的《中国居民养老准备状况报告》显示，全国70后人群平均养老储蓄缺口高达63.8万元，其中一线城市缺口最大，平均达到108.5万元。

更令人担忧的是，根据中国人民银行金融消费权益保护局2025年3月发布的《居民资产负债调查》，约有38.2%的70后家庭仍背负着房贷、车贷等长期债务，平均负债金额为36.7万元。这意味着他们在退休前还需要同时应对债务偿还和养老储蓄的双重压力。

中国养老金融协会会长董克用在2025年2月的一次公开讲座中指出："70后群体是我国养老体系转型期的关键一代，他们既无法完全享受传统家庭养老的福利，又未能充分受益于尚在完善中的现代养老保障体系。这使得他们必须更加注重个人养老财务规划。"

不同收入群体的养老金准备差异。收入水平是影响养老准备的决定性因素。中国金融学会养老金融专业委员会2025年3月发布的《中国家庭养老资产配置调查》将70后群体按收入水平分为五个等级，研究其养老准备状况：

高收入群体（家庭年收入50万元以上）的养老储备平均达到173.2万元，超过了专家建议的基本标准，且85.3%的人已开始进行商业养老保险、养老目标基金等多元化养老投资。

中高收入群体（家庭年收入30-50万元）的养老储备平均为86.5万元，距离理想标准仍有一定差距，约62.7%的人购买了商业养老保险产品。

中等收入群体（家庭年收入15-30万元）的养老储备平均仅为43.2万元，与理想标准相差一半以上，仅有38.4%的人配置了商业养老保险。

中低收入群体（家庭年收入8-15万元）的养老储备平均为26.8万元，养老风险较高，仅17.3%的人有商业养老保险保障。

低收入群体（家庭年收入8万元以下）的养老储备平均仅为12.3万元，几乎完全依赖基本养老保险和家庭支持，商业养老保险覆盖率低于5%。

医疗支出：被低估的养老成本大头。与一般生活费用相比，医疗支出往往是老年人面临的更大财务压力。国家医保局2025年2月发布的《中国医疗保障发展报告》显示，65岁以上老年人的年均医疗支出是中年人的2.8倍，其中自付部分平均占家庭年收入的23.7%。

中国医师协会老年医学分会2024年底发布的《中国老年人健康状况调查》指出，超过65%的老年人至少患有一种慢性疾病，平均每人每年仅慢性病用药支出就达到8700元。如果考虑到未来医疗成本的持续上涨，这一数字在70后退休后可能会更高。

北京大学中国健康老龄与健康产业研究中心2025年1月发布的研究报告《老年长期护理需求预测》预计，到2035年，我国65岁以上人口中约有17.5%的人需要长期护理服务，年均护理费用将达到15-20万元。这意味着70后在规划养老金融时，必须预留足够的医疗和护理支出准备金。

住房因素：养老财务规划的重要考量。住房是否自有以及房产价值是影响养老财务需求的关键因素。中国社科院城市发展与环境研究所2025年3月发布的《中国城市居民住房与养老关系研究》显示，拥有完全产权住房的老年人，其每月养老资金需求比无房老人平均低32.5%。

根据国家统计局2025年2月发布的数据，全国70后群体的住房自有率为87.3%，高于全国平均水平。这在一定程度上缓解了他们的养老压力。中国房地产业协会2025年4月发布的调查显示，约43.2%的70后表示计划通过"以房养老"、"卖大换小"等方式盘活房产资源，增加养老资金。

区域养老成本差异巨大。不同城市和地区的生活成本差异也直接影响着养老金需求。中国老龄科学研究中心2025年2月发布的《中国城市养老成本指数》对全国100个主要城市的养老成本进行了评估。

数据显示，北京、上海、深圳、广州等一线城市的月均基本养老成本（包括食品、住房、医疗、交通、娱乐等基本支出）达到8500-9800元；杭州、南京、武汉、成都等二线城市为6200-7500元；三四线城市为4500-5800元；县城和农村地区为3000-4200元。

中国老龄协会2025年1月发布的《老年人消费习惯与需求调查》进一步指出，即使在同一城市，不同品质的养老生活所需费用也相差巨大。以北京为例，基础型养老（满足基本生活需求）月均支出约7500元，舒适型养老（包含一定社交、旅游、兴趣爱好等）月均支出约15000元，品质型养老（高质量医疗、文化、休闲生活）月均支出可达25000元以上。

未富先老：70后养老金储备不足的深层原因。为何大多数70后的养老准备严重不足？中国人民大学老年学研究所2025年3月发布的《中国居民养老意识与行为研究》从心理和行为角度进行了分析。

研究发现，70后群体面临着独特的时代挑战：他们普遍经历了住房市场化改革，大部分家庭财富被锁定在房产中；他们是第一代普遍接受高等教育的群体，子女教育投入占家庭支出的比例显著高于前几代人；他们也是改革开放后第一代接触市场经济的群体，消费观念较为超前，储蓄习惯不如父辈。

中国政法大学社会保障研究中心2025年2月发布的《中国养老保障体系转型研究》指出，70后面临的是典型的"未富先老"困境——在个人和家庭财富尚未积累到足够水平之前，就已经进入老龄化社会，养老压力提前显现。

弥补养老金缺口的实用策略。面对养老金储备不足的现实，70后还有哪些补救措施？清华大学经济管理学院养老金融研究中心2025年4月发布的《中年人群养老财务规划指南》提出了五大策略：

延迟退休战略：适当推迟退休年龄，延长工作期。数据显示，每推迟退休1年，未来养老金替代率可提高约3个百分点，养老储备需求可降低约5%。

加速储蓄策略：在退休前的10-15年是养老储蓄的黄金期。研究表明，如果50岁的70后能将收入的30%用于养老储蓄，10年可累积相当于年收入6-8倍的养老金。

资产配置多元化：避免将所有资金投入单一资产。中国投资者教育保护基金会2025年3月的研究显示，合理配置储蓄、债券、股票、商业养老保险等多元资产的投资组合，10年平均年化收益可达5.2%，显著高于纯储蓄的1.5%左右。

盘活存量资产：包括通过"以房养老"、房产租赁、出售闲置资产等方式增加现金流。中国房地产学会2025年2月的数据显示，一套价值300万元的住房通过反向抵押养老保险，65岁老人每月可获得约9000元的养老金。

发展"银发经济"技能：培养退休后可持续创收的专业技能。中国老龄产业协会2025年1月的调查显示，掌握专业技能的退休人员月均可增加收入2800-4500元，显著改善养老财务状况。

政策支持：个人养老金制度带来新机遇。2022年底，我国正式启动实施个人养老金制度，为个人养老储备提供了新的制度保障。财政部2025年3月发布的《个人养老金发展报告》显示，截至2025年2月，全国已有3826万人开立个人养老金账户，累计缴费规模达到2785亿元，70后是参与主力，占比达38.7%。

国家金融监督管理总局2025年2月发布的《关于促进个人养老金高质量发展的指导意见》提出，到2025年底，个人养老金参与人数将达到1亿人，资金规模超过1万亿元。政策支持力度持续加大，年度缴费上限有望从目前的12000元提高至20000元，税收优惠政策也将进一步完善。

中国社会保险学会会长胡晓义在2025年3月的一次公开演讲中表示："70后是个人养老金制度的最大受益群体，如果能在剩余工作年限内充分利用这一制度，可以显著改善其养老财务状况。"

**关于养老，70后们自己怎么说？**在我的采访调查中，来自不同地区、不同职业的70后分享了他们的养老计划和忧虑。北京的张先生（1970年生，企业中层管理人员）表示："我已经存了约120万元作为养老储备，还有一套市值约500万的住房和每月约5000元的预期养老金。但考虑到未来医疗支出的不确定性，仍感到有些忧虑。"

上海的李女士（1974年生，私企高管）则有更乐观的态度："我和丈夫都购买了商业养老保险，每年还定投养老目标基金，预计退休时个人养老金能达到200万以上。再加上两套房产，养老应该比较有保障。"

来自四川成都的王先生（1977年生，个体经营者）则表达了更多担忧："我没有固定工资和单位养老保险，靠自己缴纳的社保和不稳定的生意收入积累养老金。目前只存了不到40万，距离安心养老还有很大差距。"

70后的养老启示：及早规划、多元准备。70后的养老困境给年轻一代带来了深刻启示。中国养老金融协会2025年4月发布的《中国居民养老准备意识调查》显示，80后、90后对养老规划的重视程度明显高于70后，分别有63.7%和52.5%的人表示已经开始为养老做准备，且养老金融知识水平显著提高。

安心养老不是梦，关键在于科学规划。对于70后而言，虽然养老面临诸多挑战，但通过科学的财务规划和合理的资源配置，仍然可以实现体面养老的目标。核心策略包括：最大化工作期收入、控制非必要支出、加大养老专项储蓄、多元化资产配置、充分利用政策红利、合理安排医疗保障、灵活运用房产资源等。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟在2025年1月发表的《人口老龄化与个人财富管理》一文中指出："养老不仅是经济问题，也是时间管理问题。对70后而言，虽然养老准备时间已经不多，但只要立即行动，合理规划，仍有机会弥补养老金缺口。"

从我的大量采访和研究来看，70后要想安心养老，确实需要准备相当规模的个人养老金。在当前经济环境和生活水平下，城市地区至少需准备100万元以上的个人养老储备，加上基本养老保险和住房资源，才能支撑相对体面的晚年生活。这个数字虽然看似遥不可及，但通过科学规划和坚持执行，仍然是可以实现的目标。

养老储备不仅关乎个人晚年生活质量，也是对家庭和下一代责任的体现。正如一位受访者所言："我们这代人既不想成为子女的负担，又希望能有尊严地安度晚年，这就要求我们必须未雨绸缪，为自己的养老负起责任。"

你是70后吗？你为养老准备了多少钱？认为理想的养老储备应该是多少？欢迎在评论区分享你的看法和经验！

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